El mercado europeo de crédito al consumo se prepara para una etapa de crecimiento y transformación. Se estima que el volumen total pendiente de crédito al consumo en la eurozona superará los 800.000 millones de euros a finales de 2025.
En España, el dinamismo también es palpable: según datos del Banco de España, solo en el primer trimestre del año se concedieron más de 10.600 millones de euros en nuevos créditos al consumo, la cifra más alta para ese periodo desde 2008.
Mientras tanto, las expectativas de los consumidores están evolucionando rápidamente: la rapidez, la transparencia y una experiencia digital fluida se han convertido en el nuevo estándar. Esto obliga a los prestamistas a ofrecer desembolsos inmediatos, decisiones basadas en datos inteligentes y verificaciones de cuenta sin fricciones para mantenerse competitivos.
Como explica Lena Hackelöer, fundadora y CEO de Brite Payments, “más de la mitad de la generación Z en Alemania ya prefiere realizar sus compras online con pagos de cuenta a cuenta. No es solo una estadística: es una señal clara de hacia dónde se dirige el mercado.”
De cara a 2026, el crédito al consumo entra en una etapa de transformación. La banca abierta, la inteligencia artificial y las nuevas regulaciones europeas están sentando las bases para un ecosistema más ágil, transparente y centrado en el usuario.
Tendencias clave que marcarán el mercado de pagos en 2026
1. Los consumidores esperan pagos inmediatos
La economía de la inmediatez no solo ha transformado los pagos: también ha elevado las expectativas sobre la velocidad de las transacciones. Los consumidores esperan que los fondos lleguen a sus cuentas en cuestión de minutos, no de días.
Gracias a la adopción de sistemas como SEPA Instant (Single Euro Payments Area Instant) y otras infraestructuras de pagos en tiempo real en Europa, las entidades financieras y las fintech pueden eliminar cuellos de botella operativos y agilizar los desembolsos, lo que les permite responder a esta creciente demanda de inmediatez.
2. Nuevas normativas en la UE modernizan el mercado
El marco regulatorio europeo evoluciona para adaptarse a los nuevos modelos de crédito digital. En la UE, la nueva Directiva Europea de Crédito al Consumo (CCD2), que entrará en vigor en noviembre de 2026, amplía el ámbito de aplicación para incluir productos como microcréditos, financiación sin intereses, soluciones BNPL (Buy Now, Pay Later) y préstamos a corto plazo.
Además, refuerza la protección al consumidor mediante requisitos más estrictos de transparencia, evaluación de solvencia y normas para decisiones automatizadas.
Los reguladores buscan proteger a los consumidores, fomentar un crédito responsable e impulsar la innovación. Para los prestamistas, 2026 será un año clave para adaptar sus productos, actualizar sus procedimientos de cumplimiento normativo e invertir en tecnología alineada con las nuevas reglas de la UE.
3. El open finance y los datos transforman el crédito
La evolución de la banca abierta hacia un ecosistema más amplio de open finance permite a los prestamistas acceder —con consentimiento— a datos financieros en tiempo real, ofreciendo así una visión más completa de la situación financiera de cada cliente.
Los servicios de información de cuentas (AIS) y los proveedores de servicios de información financiera (FISP) mejoran la precisión de los procesos de conocimiento del cliente (KYC), la evaluación de solvencia y la detección de fraudes.
Para los consumidores, el open finance supone mayor control sobre sus datos. Para los prestamistas, facilita procesos de onboarding más rápidos, decisiones más informadas y ofertas personalizadas sin dejar de cumplir con los marcos regulatorios.
En 2026, el open finance seguirá reduciendo fricciones, mejorando la precisión y permitiendo experiencias crediticias más rápidas y seguras.
4. La IA mejora la gestión del riesgo y el cumplimiento
La inteligencia artificial se ha convertido en una herramienta esencial para el crédito al consumo. Al analizar el historial crediticio, los flujos de caja y otros indicadores financieros, la IA permite realizar evaluaciones de riesgo más precisas y rápidas.
Combinada con el open finance, la IA redefinirá en 2026 la toma de decisiones en crédito, mejorando tanto la experiencia del usuario como el cumplimiento normativo, y permitiendo préstamos más seguros y justos.
5. Hiperpersonalización: una visión en construcción
En teoría, la hiperpersonalización promete productos financieros y comunicaciones adaptadas al comportamiento y las necesidades de cada consumidor gracias a la IA y al análisis de datos.
En la práctica, su adopción sigue siendo limitada. Para alcanzar la hiperpersonalización a escala se requiere no solo tecnología avanzada, sino también plataformas de datos integradas, un profundo conocimiento del cliente y un cambio cultural hacia modelos realmente centrados en el usuario, algo que aún representa un desafío para muchas instituciones.
El reto para 2026 será consolidar primero estos cimientos antes de prometer capacidades que todavía no están listas para implementarse con precisión.
