Los grandes comercios y las compañías tecnológicas podrán obtener información bancaria sin intermediación de las entidades a partir de la entrada en vigor este enero de la nueva directiva europea sobre servicios de pago (PSD2, según sus siglas en inglés).
Es una de las principales conclusiones del último informe de ‘Open Banking’ elaborado por Accenture, que recuerda que la apertura de las redes de los bancos a terceros permitirá a los consumidores transferir fondos, comparar productos y administrar sus cuentas fuera del entorno bancario.
La nueva regulación obligará a los bancos a permitir a terceras empresas el acceso a los servicios de pago de los consumidores en un entorno regulado y seguro, con el previo consentimiento del consumidor.
El objetivo de esta directiva es aumentar la competencia, la innovación y la transparencia en el mercado de pagos europeo, al tiempo mejorar la seguridad de los pagos en internet y el acceso a las cuentas.
Según el informe, cerca de un tercio de los comercios se podrán conectar directamente a los bancos para obtener información del consumidor e iniciar pagos desde este mes de enero, para lo que los bancos deben brindar acceso a terceros proveedores, mientras que 90% de los comercios podrán hacerlo para 2019.
«El ‘Open Banking’ (como se conoce popularmente a la apertura de las redes de los bancos) permitirá a los grandes comercios y compañías tecnológicas ofrecer una mejor experiencia de pagos y reembolsos y supondrá una gran oportunidad para los bancos para reposicionar la cuenta bancaria en el corazón de los pagos, iniciando pagos en cuentas desde el propio comercio como método alternativo a la tarjeta de crédito», ha comentado al respecto el director general de servicios financieros de Accenture en España, Portugal e Israel, Fernando Rufilanchas.
En lo que respecta a los comercios más pequeños, Rufilanchas subraya que tendrán que determinar si crean su propio instrumento de pago, como una aplicación de compras que combine pagos y e-commerce, o si prefieren asociarse a un intermediario capaz de desarrollar un instrumento universal conectado con los bancos.
APIs Y EXPERIENCIA DEL CLIENTE
El ‘Open Banking’ también permitirá que los comercios y la banca trabajen conjuntamente sin la necesidad de intermediarios, como pasarelas de pago y adquirientes y una de las formas en la que los comercios accederán a los datos de los usuarios de banca en un entorno seguro y controlado será a través de las interfaces de programación de aplicaciones (API).
En este sentido, el informe de Accenture destaca que al tiempo que estas APIs permitirán a los comercios reducir o eliminar las tasas de transacción de las tarjetas, posibilitarán también que los bancos ofrezcan servicios adicionales, como préstamos en el punto de venta o verificación de identidad a través de terceros, aprovechando así la confianza de sus clientes.
Según los datos del informe, lo comercios planean usar las APIs para adaptar los productos (el 74% de los encuestados); iniciar pagos directamente con los bancos para negociar mejores tarifas de transacción (53%); reducir el fraude (53%); y generar ofertas relevantes en el punto de venta y descuentos basados en los hábitos de consumo de los consumidores (51%).
También según los comercios, las APIs que pretenden introducir en sus canales de punto de venta son la visualización del saldo de la cuenta bancaria (67%), el inicio del pago (63%) y el historial de transacciones de la cuenta bancaria (60%).
«La regulación en Europa pretende lograr una mayor competencia para los bancos titulares procedente de fintechs y comercios minoristas, y por lo tanto un mayor número de opciones para los consumidores», ha indicado el director general senior de Accenture y director de banca a nivel mundial, Alan McIntyre.
No obstante, incide en que la gran incógnita residirá en saber si los consumidores estarán dispuestos a compartir sus datos financieros con compañías externas, algo cuestionado hasta el momento en materia de privacidad y seguridad.
En cualquier caso, McIntyre señala que si los clientes minoristas comienzan a iniciar pagos directamente a través de los canales de venta desde los comercios minoristas, el primer impacto que sentirá la banca será una disminución de las transacciones con tarjetas de débito.
«Al mismo tiempo, si los comercios minoristas realmente quieren evolucionar la experiencia del consumidor en tienda, deberán agregar opciones innovadoras, como permitir que los clientes paguen automáticamente al salir del comercio usando la autenticación biométrica», concluye.
