El año 2025 en la industria de pagos estuvo definido por la tan esperada finalización de la migración global de SWIFT al estándar de mensajería ISO 20022, así como por el auge de las monedas digitales.
De cara a 2026, podemos esperar avances en varias áreas clave, especialmente en la interconexión global de los pagos instantáneos y en la madurez de las monedas digitales y la IA, que convergerán para redefinir lo que es posible en los servicios financieros.
Modernizar la mensajería más allá del cumplimiento normativo
La retirada oficial del formato MT de SWIFT en noviembre de 2025 finalmente se hizo realidad. Ahora, el reto es pasar de lograr un cumplimiento básico a aprovechar de verdad el poder de los datos estructurados de ISO 20022.
El pleno potencial tan esperado de la información granular de remesas, los metadatos de cumplimiento mejorados y una conciliación superior seguirá sin aprovecharse si los sistemas heredados de back-office y las relaciones de corresponsalía no se modernizan por completo.
En 2026, el enfoque de la industria pasará del cumplimiento técnico básico a la plena puesta en funcionamiento del estándar ISO 20022. Las organizaciones deben actualizar los sistemas de back-office, la infraestructura heredada y las relaciones con los corresponsales bancarios para desbloquear todo el potencial de los datos MX más completos. Esto implica ir más allá de la simple traducción de formatos para aprovechar los detalles de remesas estructurados y los metadatos de cumplimiento más depurados, lo que se traduce en beneficios tangibles como una mayor transparencia, la conciliación automatizada y una mejora en la presentación de informes regulatorios.
Para lograrlo, las entidades necesitan plataformas flexibles y adaptables que les permitan ir más allá de una transición regulatoria obligatoria y encontrar oportunidades estratégicas de innovación basada en datos.
Los pagos instantáneos se hacen globales
La revolución de los pagos instantáneos a nivel nacional, liderada por sistemas como UPI de India y Pix de Brasil, está entrando ahora en su fase transfronteriza, con iniciativas como el proyecto Nexus del Bank for International Settlements diseñadas para estandarizar la forma en que los sistemas de pagos instantáneos se conectan entre sí. En lugar de que un operador de sistemas de pago construya conexiones personalizadas para cada nuevo país al que se conecta, el operador puede realizar una única conexión a la plataforma Nexus.
Estamos entrando en un mundo donde mover dinero fiduciario a través de las fronteras puede ser tan fluido como enviar un pago a nivel nacional, potencialmente en segundos y a bajo coste. Esto hace una disrupción en el modelo tradicional de corresponsales bancarios y crea oportunidades tanto para empresas como para consumidores.
La IA pasa de la experimentación a la integración
Existe una gran diversidad en el grado de preparación de las organizaciones para la IA, y muchos están pasando de la exploración a la implementación, aunque en muchos casos a través de proyectos piloto fragmentados. Según datos recientes de Red Hat, el 72% de las empresas está haciendo de la IA una prioridad máxima y aumentarán su inversión en casi un tercio durante el próximo año; sin embargo, el 7% aún no está generando beneficios para el cliente a escala. En 2026, se espera ver un aumento significativo en la implementación de casos de uso de IA específicos dentro de los pagos, y espero que las organizaciones dejen de operar en silos y avancen hacia una plataforma unificada que sea accesible para todos los equipos y pueda ofrecer la coherencia y el control necesarios para construir, implementar y gestionar la IA con cualquier hardware, cualquier modelo y cualquier nube. Para más del 90% de los encuestados en el estudio, el open source empresarial forma parte de la solución.
En los próximos meses, la IA agéntica empezará a ir más allá de las pruebas de concepto hacia ámbitos como el enrutamiento inteligente y auto-optimizador de pagos y sistemas sofisticados de detección de fraude en tiempo real. El foco se pondrá en modelos más pequeños y eficientes (SLM), adaptados a tareas concretas como la remediación de pagos o la corrección de datos, con la explicabilidad y el control como prioridades clave.
Los marcos regulatorios, en particular la Ley de IA de la UE, moldearán esta adopción, enfatizando la necesidad de una IA transparente, robusta y justa. La infraestructura que soporta esto debe permitir una implementación flexible, el entrenamiento con datos sintéticos en la nube mientras se ejecuta la inferencia sobre datos financieros sensibles en on-premises, lo que constituye una fortaleza clave de las arquitecturas de nube híbrida.
Stablecoins, CBDCs y soberanía
Todo apunta a que 2026 será un año decisivo para las monedas digitales. El entorno regulatorio, como lo demuestran MiCA en la UE y la legislación sobre stablecoins en Estados Unidos, está proporcionando las “reglas del juego”, lo que lleva a un mayor compromiso institucional. La gran cuestión será qué modelos logran una tracción mayoritaria: tokens de dinero emitidos por bancos, stablecoins respaldadas por activos o monedas digitales de banco central.
Este debate estará sustentado por la soberanía digital. Ya sea para una CBDC o para un sistema de pago nacional crítico, el control sobre la infraestructura subyacente es primordial. Las naciones y los bancos centrales no pueden tener dependencias de pilas tecnológicas o de un control operativo que resida en jurisdicciones extranjeras al gestionar la soberanía monetaria.
Este debate girará en torno a la soberanía digital. Tanto para una CBDC como para un sistema nacional de pagos crítico, el control sobre la infraestructura subyacente es fundamental. Los países y los bancos centrales no pueden permitirse depender de stacks tecnológicos ni de controles operativos ubicados en jurisdicciones extranjeras cuando se trata de gestionar su soberanía monetaria.
El impulso regulatorio que está configurando los pagos
Decisiones como el movimiento de Reino Unido hacia la paridad regulatoria con las normas estadounidenses sobre stablecoins ponen de relieve un tema clave para 2026: los esfuerzos de armonización para garantizar la estabilidad del mercado a medida que los activos digitales desdibujan las fronteras geográficas.
De manera crucial, las regulaciones están definiendo más que simples listas de verificación de cumplimiento; están influyendo en los modelos económicos de las nuevas formas de moneda. El requisito de respaldar las stablecoins con activos líquidos de alta calidad, por ejemplo, vincula directamente la adopción tecnológica con la política monetaria y los balances nacionales.
Adaptarse rápido o ser desplazado: apostar por lo abierto
El mercado de pagos ha pasado de un mundo de “si funciona, no lo toques” a otro de “adáptate o serás desplazado”. Este cambio constante, impulsado por la tecnología, está redefiniendo cómo se mueve el valor en el mundo. Navegarlo exige un equilibrio entre una innovación implacable y una resiliencia innegociable. Ese es el reto y la oportunidad que hacen de 2026 un capítulo tan interesante de anticipar, y que exigen tecnologías de plataforma que no solo sean de alto rendimiento y fiables, sino también intrínsecamente interoperables y soberanas. Aquí es donde el código abierto brilla, ofreciendo transparencia, flexibilidad y libertad para elegir proveedor y ubicación geográfica.
